Définition
Le prêt relais est un crédit de courte durée accordé par une banque en attendant la vente d'un bien immobilier. Il est destiné aux propriétaires qui achètent un nouveau logement avant d'avoir vendu le précédent. Le montant du prêt dépend de la valeur estimée du bien à vendre.
Fonctionnement
La banque avance une partie de la valeur du bien à vendre, souvent entre 60 % et 80 %. Ce montant sert d'apport pour le nouvel achat. Le remboursement se fait lorsque l'ancien bien est vendu, avec ou sans différé de remboursement selon le type de prêt relais.
Types de prêt relais
On distingue le relais « sec » (sans crédit immobilier complémentaire) et le relais « adossé » à un crédit principal. Le choix dépend du montant à financer et de la situation de l'emprunteur. Chaque formule a ses propres modalités de remboursement.
Durée
Le prêt relais est limité dans le temps, généralement entre 12 et 24 mois. Il peut être renouvelé sous certaines conditions. Si le bien n'est pas vendu dans ce délai, le crédit peut devenir plus lourd à supporter.
Coût et intérêts
Le coût dépend du taux d'intérêt et des frais de dossier. Les intérêts sont souvent payés pendant la durée du prêt, puis le capital est remboursé à la vente. Il faut intégrer ce coût dans le budget global, en plus des frais liés à la nouvelle acquisition.
Importance de l'estimation
Le montant du prêt relais repose sur la valeur estimée du bien à vendre. Une estimation réaliste est essentielle pour éviter un manque de liquidités. Une surévaluation peut conduire à un blocage si le bien se vend moins cher.
Risques principaux
Le risque majeur est la vente tardive ou à un prix inférieur. Cela peut entraîner une pression financière et obliger à négocier une prolongation. Les marchés immobiliers volatils augmentent ce risque, d'où la nécessité de prévoir une marge de sécurité.
Alternatives
Attendre la vente avant d'acheter, négocier un délai de vente, ou louer temporairement sont des alternatives. Le prêt relais est pratique, mais pas toujours indispensable. Une stratégie prudente limite le risque de double charge.
Conditions d'obtention
La banque examine la solvabilité, le taux d'endettement et la capacité à supporter les charges. Les revenus, le reste à vivre et la stabilité professionnelle sont déterminants. Un dossier solide augmente les chances d'acceptation.
Organisation de la vente
Mettre rapidement le bien sur le marché et ajuster le prix sont essentiels. Un bien bien présenté et correctement estimé se vend plus vite. L'objectif est de réduire la durée du relais et le coût global.
Conseils pratiques
Comparer les offres de plusieurs banques, négocier le taux et vérifier les conditions de remboursement sont des étapes clés. Prévoir un plan B en cas de vente lente est recommandé. Le prêt relais doit rester un outil de transition, pas un financement de long terme.
À retenir
Le prêt relais facilite l'achat d'un nouveau logement avant la vente de l'ancien. Il est utile, mais comporte un risque si la vente tarde. Une estimation réaliste, un marché liquide et un budget prudent sont essentiels pour en profiter sans tension financière.